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Consideraciones con los Préstamos entre Familiares
Los préstamos entre familiares pueden ser beneficiosos para todos los involucrados. Sin embargo, pueden convertirse en una pesadilla. Antes de otorgar un préstamo a un miembro de nuestra familia, es una buena idea aprender cómo pueden entrar en juego los impuestos, junto con otras reglas y riesgos.
Como una ventaja y, de hecho; el mejor lugar para obtener un préstamo puede ser tu familia. Los préstamos con familiares pueden ser muy buenos; especialmente para el prestatario.
Pero es posible que hayas escuchado una advertencia común: nunca prestes dinero a un miembro de la familia.
Estos préstamos tienen el potencial de tener desventajas tanto financieras como personales, así como posibles consecuencias fiscales. Conozcamos más al respecto.
¿Qué es son los Préstamos entre Familiares?
Un préstamo familiar, a veces llamado préstamo intrafamiliar, es un préstamo entre miembros de una familia. Los préstamos entre familiares suelen ser menos formales que los préstamos personales de los prestamistas tradicionales, o en el mercado de los Brókers; el cual conecta a los posibles inversores directamente con los prestatarios.
Por el contrario, los préstamos familiares pueden no tener contratos, o contratos muy simples en los que el prestatario o prestamista rastrea los intereses adeudados y los cronogramas de reembolso.
Los préstamos entre familiares informales pueden tener sentido para la dinámica familiar, pero un préstamo sigue siendo un contrato. Por tanto, los préstamos tienen posibles consecuencias fiscales tanto para el prestatario como para el prestamista: un prestamista que cobra intereses tendrá que pagar impuestos sobre cualquier interés ganado del prestatario.
Si el prestamista no cobra intereses, las cosas se complican más. El IRS en realidad requiere que el prestamista pague impuestos sobre los “cargos por intereses imputados”.
El interés imputado es la cantidad estimada de interés que el IRS cree que el prestamista debería haber cobrado. Todo ello se tiene que ver de manera correcta. Si no, se pueden presentar los típicos problemas por tener el préstamo informalmente.
Ventajas de los Préstamos Familiares
Los préstamo entre familiares, puede tener sentido en algunas situaciones. Sobre todo si éstas situaciones son situaciones al límite. Veamos pues, las ventajas y desventajas de éste tipo de préstamos:
Los Pros de los Préstamos entre familiares
El Buró de crédito no es un problema: no hay nada que impida que los miembros de la familia se presten entre ellos; incluso si el historial crediticio del prestatario tiene deudas o un score bajo.
Tasas de interés bajas: en algunos casos, los miembros de la familia prestan a otros miembros de la familia a una tasa de interés más baja que la que les prestaría un banco. Réditos muy accesibles.
Beneficios mutuos: el prestatario puede obtener un préstamo con mejores condiciones de devolución que el promedio. Y los intereses se pagan a un miembro de la familia en lugar de a un prestamista sin rostro.
Los Cons de los Préstamos entre Familiares
Papeleo: cuando otorgas un préstamo a un familiar, es indispensable que hagas un contrato por escrito que incluya la promesa de devolver el préstamo. Este tipo de contrato se llama pagaré. También es bueno realizar un seguimiento de los intereses adeudados, los pagos y más. PARA EVITAR PROBLEMAS POR DINERO EN EL FUTURO.
Impuestos: cuando se trata de un préstamo familiar, el prestatario y el prestamista deben seguir las normas fiscales. Es posible que los prestamistas deban pagar intereses sobre los ingresos obtenidos del préstamo, así como los ingresos no obtenidos si ofrecen una tasa inferior a la del mercado. A menos que se aplique una excepción, los prestatarios pueden tener que pagar la deuda según lo acordado o reclamar la deuda cancelada como ingreso.
Dinámica familiar: ¿Tu hermano, o tu tío aún te deben dinero del préstamo? Por ejemplo una deuda de $30,000 pesos que debería haber pagado antes del verano. Es por ello que los acuerdos incumplidos de préstamos; pueden causar tensión familiar durante mucho tiempo.
Historial crediticio: a menos que estén informando los pagos de su préstamo a las agencias de crédito principales, probablemente no mejorarás tu historial crediticio con un préstamo de este tipo.
Consideraciones importantes antes de conceder éste tipo de financiamiento
Los préstamos entre miembros de la familia pueden ser riesgosos. Antes de que el dinero cambie de manos, considera poner en práctica las siguientes condiciones.
Condiciones del préstamo: idealmente, el prestatario y el prestamista deberían acordar un calendario de pago y una tasa de interés antes de otorgar un préstamo. Los términos del préstamo deben incluirse en un contrato firmado.
Soluciones legales: Si el prestatario incumple con el préstamo, el prestamista tiene que decidir si demandar a un miembro de la familia o absorber la pérdida financiera. Si no puede permitirse perder el dinero, es posible que no tenga sentido prestarlo.
Restricciones de uso: por ejemplo, los fondos para el pago inicial de préstamos no garantizados, incluidos los préstamos familiares, en algunos casos no se consideran fuentes válidas de financiación para el pago inicial de una hipoteca. Entonces, si el pago inicial de una hipoteca es el motivo de un préstamo familiar, querrá pensar (y verificar los detalles) dos veces.
En la siguiente tabla podrás solicitar un préstamo con plataformas en línea muy seguras y con excelentes condiciones si tu familiar no puede o quiere abonar a nuestra cuenta el dinero.
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Tips para hacer legítimo un préstamo familiar como deducible de impuestos
Aunque un apretón de manos entre miembros de la familia es un contrato de préstamo exigible, el IRS asume que las transferencias de dinero entre miembros de la familia son regalos; a menos que exista prueba de que el prestamista esperaba hacer cumplir los términos de pago.
Sigue estos pasos para asegurarte de que tu préstamo sea un verdadero negocio a los ojos de la ley.
Acepta un calendario de pagos
Las reglas que rodean a los préstamos entre miembros de la familia, pueden complicarse si el contrato de préstamo no incluye los términos de pago. Una mejor práctica para los préstamos entre miembros de la familia es establecer un calendario de pagos. El prestatario podría realizar un pago todos los meses o reembolsar el préstamo en unos pocos años.
Cargo de intereses
El IRS establece una tasa de interés mínima llamada tasa federal aplicable. La cual puede variar de país en país, por el monto del préstamo principalmente.
La tasa federal aplicable, es la tasa de interés mínima que un prestamista puede cobrar a un prestatario por préstamos superiores a $10,000. Si el prestamista cobra menos que la tasa federal aplicable (para un préstamo de más de $ 10,000); el prestamista tendrá que pagar impuestos sobre los intereses perdidos.
El interés perdido, es el interés que un prestamista habría ganado al cobrar la tasa federal aplicable; menos cualquier interés realmente pagadero sobre el préstamo durante el período.
La tasa de interés mínima varía en función de si un préstamo es a corto plazo (1 años o menos), a medio plazo (más de 1 año; pero no más de nueve años) o largo plazo (más de nueve años). NOTA: Los periodos pueden cambiar en cada país.
Un prestamista que no cobra al menos la tasa federal aplicable, puede tener que pagar impuestos sobre los intereses no devengados.
Ponlo por escrito
Si bien un apretón de manos es técnicamente un contrato de préstamo, poner los términos de pago por escrito; te da algo concreto que muestra que existe la expectativa de que el prestamista hará cumplir los términos de pago de la deuda.
Mantener registros
El papeleo no se detiene después de que se emite el préstamo. El prestatario y el prestamista deben registrar los pagos y realizar un seguimiento del saldo del préstamo. Un buen mantenimiento de registros ayudará con los impuestos, y ayudará a mantener a los miembros de la familia en la misma página, o en sintonía.
Las reglas fiscales sobre obsequios y préstamos pueden ser complicadas. Si no estás seguro de las implicaciones fiscales de otorgar un préstamo a un familiar, puede que valga la pena consultar a un contador especializado en el tema.
Alternativas a los Préstamos entre Familiares
Cuando el dinero y la familia se mezclan, la dinámica de las relaciones puede complicarse. A continuación, presentamos algunas alternativas a considerar si no consideras que un préstamo proveniente de un familiar sea adecuado para ti.
Dar un regalo
En el caso de ser el prestamista, y si tienes los medios económicos; es posible que desees considerar la posibilidad de dar dinero a los miembros de la familia sin ningún compromiso.
Usa un préstamo personal
Si un miembro de la familia no puede permitirse un préstamo, es posible que tengas más suerte para encontrar un préstamo personal.
En algunos casos, un miembro de la familia puede estar dispuesto a firmar conjuntamente el préstamo. Cuando un miembro de la familia co-firma el préstamo, esa persona acepta hacerse responsable de los pagos si el prestatario incumple.
Recuerda que, tanto el crédito del prestatario como el del cofirmante están en juego si el prestatario se atrasa en los pagos.
Arriba puedes encontrar un listado de los mejores préstamos personales que Credispano recomienda.
Considera un Crédito en ciertas circunstancias
Si estás tratando de iniciar un nuevo negocio, o convertir un negocio secundario en una ocupación de tiempo completo; un crédito comercial puede tener más sentido que pedir prestado a amigos o familiares.
Los empresarios pueden considerar una variedad de opciones de créditos al iniciar un negocio. Algunas opciones de financiamiento populares para propietarios de pequeños negocios, incluyen: tarjetas de crédito, micro-préstamos, (préstamos generalmente de menos de $50,000 pesos) concedidos por el gobierno por ejemplo, e igualmente el crowdfunding
Inclusive también un crédito tradicional proveniente de un banco, o prestamista independiente. O un crédito de una casa de préstamos de igual forma.
Convertir a un miembro de la familia en un usuario autorizado
¿Aún no estás dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo, o prestar dinero a un miembro de la familia? Es posible que en vez de prestar dinero; puedas ayudarlo a mejorar su historial de crédito al convertirlo en un usuario autorizado de tu tarjeta de crédito.
Cuando el titular de una tarjeta de crédito agrega a alguien como usuario autorizado, el banco puede reportar la información del titular de la tarjeta de crédito principal, en los informes de crédito del usuario autorizado.
Si el titular de la tarjeta principal tiene un excelente historial crediticio, el nuevo usuario autorizado, podría ver un aumento en sus puntajes crediticios. Un mejor puntaje crediticio podría ayudar al usuario autorizado a ser elegible para un préstamo en línea, u otro tipo de financiamiento.
Palabras Finales sobre los Préstamos entre Familiares
Idealmente, un préstamo entre familiares crea una situación de beneficio mutuo para el prestatario y el prestamista. Pero si el préstamo familiar se pierde; puede dañar tus relaciones de manera irreversible sobre todo.
Antes de pedir prestado o prestar a miembros de la familia, piensa en todas las posibles consecuencias.
Si el préstamo todavía tiene sentido para ambas partes, asegúrate de que todos estén en sintonía poniendo el préstamo por escrito haciendo un seguimiento cuidadoso de los reembolsos.
Más información acerca de los préstamos en México aquí.